מצגת מרהיבה של הביזנס אינסיידר תעצב את תוכנו של פוסט זה. המצגת עוסקת בסקירה של שוק התשלומים- Payments ובעתידו. כידוע לכם בוודאי, זהו עולם תוכן שמאוד מעניין אותי, ויש לציין כי סקירות מסוג זה הן בהחלט בבחינת אמצעי טוב לעבודה ועושות סדר בשלל השמועות, הטרנדים והכיוונים שלקראתם העולם הפיננסי צפוי להתפתח. אעבור איתכם על הדברים העיקריים והמעניינים בעיני, ואוסיף עליהם תובנות עם מבט לוקאלי על ישראל. בכל מקרה אני גם מצרפת לכאן את הקובץ המקורי על מנת שיהווה מקור השראה גם עבורכם.
הדרך בה אנחנו משלמים– עוברת תפנית ושינוי ניכר, והיא מתרחקת מכל שיטות התשלום שהיו מוכרות לנו בין אם- בצ’ק ובין כל העברה אחרת מבוססת ניר ; משיטות יקרות ורישום צולע של מידע, מהסוויפ של הכרטיס כפי שאנחנו מכירים אותו במסופים הפיזיים- הכל מופנה אל עולם פיננסי חדש : קניה דיגיטלית באון ליין ותשלומים במובייל. אין ספק שאנחנו רק בתחילתו של מסע למרות שכבר דובר על המסלול הזה לא מעט . אך כעת מתחילים לראות את השינוי ואת המגמה תופסת תאוצה, וזאת בעיקר בשל העובדה שהמובייל, המכשירים הסלולריים, חדרו משמעותית לחיינו והפכו למיינסטרים. יותר ויותר דברים שנהגנו לרכוש בכסף מזומן- נקנים כיום באמצעות אפליקציות . דוגמה טובה להרגל שהיה מקובל למדי מתחיל להיעלם מהמפה, התשלומים בצ’קים. והנטייה בגדול היא לבטל את שיטות התשלום בנייר ולעבור כמה שיותר אל טרנסאקציות דיגיטליות אותן ניתן לנטר ואחריהן ניתן לעקוב בקלות. יותר ויותר אנשים משלמים את חשבונותיהם באתרי און ליין- מה שהופך את כל מערך הטרנסאקציות ליותר מסודר ומפוכח.
התשלום בקרדיט ובדביט– רק עולה ועולה, ולראשונה קורה שכמות הכסף שעובר בכרטיסי האשראי עקפה את הכסף המזומן. אך בינתיים רק 20 אחוז מהעברות הכספים בקרדיט או דביט מתבצעות און ליין- כל השאר עדיין מתקיימות בחנויות הפיזיות עם המסופים המוכרים. מצד שני המגמה פונה לכיוון אחר, ככל שהמובייל והאיקומרס חודרים לחיינו- כך גם מתרבות ההערכות לגבי הטרנסאקציות שיתרחשו במובייל ובסחר הדיגיטלי. מה שסולל את הדרך לשם הינו העובדה שאנשים משקיעים זמן רב במכשיר המובייל שלהם. ההרגלים של הגולשים לעשות הכל במסך הקטן, וכן להשתמש באפליקציות ככלי לביצוע פעולות- מכשירים את השטח והופכים את ההזדמנות הזו לרלוונטית יותר מאי פעם.
ניכר גידול עצום בפתרונות ובמספר השחקנים שעיסוקם מכוון לתשלומים דרך המובייל ובאון ליין. באופן טבעי נמנות בתוכם גם השחקניות הגדולות מתחום הטכנולוגיה שמחפשות את מקומן בזירה ומייצרות פתרונות שונים : אפל, אמזון, וכמובן Pay Pal. צריך להבין שבשעה שאנו שואלים את עצמנו באם יש כבר שימוש בארנק דיגיטלי, ואם מתבצעות קניות במובייל- הרי זה תלוי את מי שואלים כי יש השקפות מאוד שונות לגבי התחום הזה. Pay Pal למשל מעבירה כבר היום טרנסאקציות שעומדות על למעלה מ200 מיליארד בשנה, וטרנסאקציות אלה מגיעות מהארנה הדיגיטלית ובמיוחד מהמובייל. לכן, על פי פי פאל==- הארנק הדיגיטלי נמצא כאן מזמן, כי מבחינתה הטרנסאקציה במובייל פועלת כארנק לכל דבר ודבר ואין כל הבדל משמעותי לסוג הטכנולוגיה בה היא בוצעה.
ההערכות מדברות על כך– שרכישות במובייל בתוך החנות עצמה יגדלו פי 42 בתוך ארבע שנים. וחשוב לי להוסיף בנקודה הזו שבדרך כלל הביזנס מציגים הערכות מאוד מתונות. ובעיני, מהרגע שכל הגורמים יישרו קו לגבי תשתית טכנולוגית מוגדרת שאליה כולם יתחברו, הגידול בכמות הקניות במובייל בתוך החנות עצמה יהיה עצום. עוד תחום שמתפתח עם המהפך הקדמה שהמובייל מביא אתו כאמצעי תשלום הוא- עולם הPeer 2 Peer. אם בעבר נהגנו לקיים תקשורת זה עם זה דרך המובייל, בהעברת מסרים, טקסט, תמונה וידיאו- הרי במציאות של היום נעשינו יותר אמיצים ואנו מוכנים להשתמש בכלים הדיגיטליים ובפרט במובייל שלנו להעברת כסף. הצפי הוא שיותר ויותר אנשים ישתמשו בשירותים דיגיטליים להעברת כספים מאחד לשני ושבתוך ארבע שנים תהיה קפיצה משמעותית ותהיינה פי 8.5 טרנזקציות מאחד לשני דרך הכלים הדיגיטליים.
בינתיים התחום הזה של התשלומים הוא כמו תפוח אדמה לוהט– ואין ספור שחקנים ופתרונות מגיחים מכל פינה. הכל עדיין מאוד ראשוני וכלל לא ברור מה יצליח- אבל ברור שמסתמנת כאן מגמה שלא צפוייה לעזוב אותנו. אם מסתכלים על התופעות הבולטות ביותר בשטח זה, ניתן למנות כמה וכמה: תחום אחד שמתפתח מאוד הינו הקופות הדיגיטליות והרידרים שמאפשרים למכשירי המובייל, סלולר וטאבלט- לתפקד כקופה : 40 אחוז מכלל העסקים הקטנים בארה”ב כבר מקבלים כספים באמצעות השיטה החדשנית הזו. גם בארץ האזור הדיגיטלי הזה הולך ומתפתח, ונראה יותר ויותר שירותים ופתרונות שצצים סביבו בשנה הקרובה ובמהלך 2015- שכן תשלום מסוג זה מאפשר לבית העסק לנהל את הטרנסאקציות בחוכמה, בבחינת כלי תומך ניהול הלקוחות. זו דמוקרטיזציה בניהול העסק עבור סגמנט העסקים הקטנים, שמבחינתם כלים כאלו כלל לא היו בהישג יד בעבר. סיבה נוספת להופעתן הצפויה של קופות כאלו נעוצה במעבר לEMV– תקן בינלאומי שמטביע צ’יפ קטן על הכרטיס, ולמעשה מסב את צורת התשלום שלנו לשיטת הקוד במקום החתימה. גם בישראל אנו צפויים לעבור לתקן זה ועל פי החדשות האחרונות בנושא הרי בשנת 2015- יחול השינוי הגדול כשכל העסקים יצטרכו לשנות את התשתית שלהם ולעבור לשיטה החדשה.
עוד ערוץ שדרכו מתחולל שינוי משמעותי– העובדה שאנשים נוטים יותר ויותר לשלם דרך אפליקציות. טבעי שהסוחרים יהיו מוכנים לאמץ כל דבר שיקל על הקניות ועל התשלום בעדן, כי זה מה שבפועל ימשוך את הצרכנים לקנות יותר. בעגה המקצועית קוראים לכך Invisible Payments, ומי שעשתה זאת בחוכמה גדולה הינה אפל שגורמת לנו לקנות דברים באפ סטור מבלי שנרגיש בכלל שעשינו זאת. מי שלא נחפז להשתמש בשירותים הללו הם דווקא הלקוחות, מבחינתם אין שינוי משמעותי בתנאים- וכרטיס האשראי נחשב עדיין אמצעי נוח וקל לתשלום. הרעיון של NFC היה אמור להיות שובר שוויון אל מול האופציה הקיימת שכן הוא מביא אתו שני יתרונות : קלות בתשלום ואבטחה גבוהה יותר. אבל אין אפשרות מעשית לממש אותו שכן אפל לא נכנסה למשחק ובכך היא תוקעת כמעט מחצית מהפעילות בשוק הפיננסי- ולא קיימים עדיין התנאים לסטנדרטיזציה. למי שרוצה לקרוא עוד על NFC כתבתי על כך באריכות בעבר בפוסט הסבר : Link.
באופן פראדוקסלי מי שפיצח את הנוסחה– והצליח לייצר את הארנק הטוב ביותר, הינה דווקא סטארבקס, שכן האפליקציה שלה כוללת עוד הרבה יתרונות מֵעֵבֶר לתשלום. למעשה מדובר בעבודה יסודית על התשתית שסטארבקס יצרה סביב חווית הצריכה- שפורשת בפני הלקוח מגוון סיבות אותנטיות להעדיף את השיטה המתקדמת הזו על חשבון השיטות הישנות של הכרטיס או המזומן. ההערכות של הביזנס אינסיידר עומדות על כך שב2015 יותר ממחצית מכלל המסעדות ישתמשו במובייל כאמצעי תשלום שנעשה דרך אפליקציות. וישנן אפליקציות נוספות אשר מטשטשות הגבול בין האופ ליין לאון ליין- למשל אפליקציות תשלומים כדוגמת Uber , או המקבילה שלה בישראל- גט טקסי שמחוללות מהפך בעולם הפיננסי שתמיד התקיים על כסף מזומן, ומעתה יתנהל באופן הרבה יותר מסודר בכפוף לטרנסאקציות דיגיטליות.
ומה צופן לנו העתיד ? נראה יותר ויותר סנסורים כמו BEACONS, מבוססי טכנולוגית בלוטוס שבאמצעותה ניתן יהיה לזהות את הקונה ברצפת המכירה ולהציע לו בפוש הצעות מבוססות מיקום וצורך. הקמעונאים מאמצים את הביקון שכן הוא מייצר סיפור חדש, מעשיר את חווית הקניה והופך למעשה את רעיון ה- IM לתשלומים. נפגוש הרבה יותר מחשבים לבישים Wearables, ונראה גם את החיבור ביניהם לבין טרנסאקציות שמהם מתבצע התשלום באופן ישיר. ואני מוסיפה על התיאורים של הביזנס- שבקרוב נראה יותר ויותר פתרונות של תשלומים דרך אפליקציות המסרים הקצרים כמו : פייסבוק מסנג’ר , וואצאפ, WeChat הסינית ועוד. אין ספק שזה הולך להיות עולם מעניין מאין כמוהו, ולשמחתי זכיתי לחוות את השינוי ולקחת בו חלק !
